De hypotheek van D (41)

Hypotheekvrij zijn wie wil dat nou niet? Er zijn mensen die hypotheekvrij leven. De laatste jaren zijn er veel mensen gaan aflossen op de hypotheek om zo financieel onafhankelijk te worden. Daardoor kunnen ze minder gaan werken, financieel vrij(er) worden of eerder met pensioen gaan.

In de rubriek De hypotheek Van gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van een lezer. Want ja, wie is er niet nieuwsgierig naar de hypotheek van een ander?

Deze week gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van... D (41)

Stel jezelf voor…

Mijn naam is D (41 jaar), en samen met mijn kind dat naar de basisschool gaat, woon ik in een ruim hoekhuis in een van de 4 grote steden. Ik heb in de financiële wereld gewerkt en ben nu bezig met een overstap naar het onderwijs. Het huidige nieuwbouwhuis heb ik gekocht in 2015.

Wat voor type woning heb je gekocht?

Deze hoekwoning is in 2015 opgeleverd en daar zijn we meteen in gaan wonen. Daarvoor woonde ik in een maisonnette. Dat was overigens ook een koopwoning die ik in 2002 heb gekocht en in 2015 heb verkocht met een bescheiden overwaarde.

En waarom heb je deze woning gekocht?

Ik gunde mijn dochter een tuin en daarnaast had ze geen eigen slaapkamer. Deze woning is veel groter dan de maisonnette met balkon. Bovendien wonen veel vrienden en familie in de buurt en ben ik gehecht aan deze stad.

Waarom heb je gekozen voor een koopwoning en niet voor een huurwoning?

Een koopwoning heeft lagere maandlasten dan een huurwoning, bovendien kun je genieten van hypotheekrente aftrek. Daarnaast duurt het 6-10 jaar voordat je een sociale huurwoning kan krijgen in een leuke buurt. En als je niet in aanmerking komt voor sociale huur, dan ben je overgeleverd aan torenhoge vrije sector-huurprijzen.

Welke hypotheek/schulden heb je?

Op dit moment een hypotheek zonder NHG bij Obvion. Ongeveer € 200.000 aflossingsvrij en nu nog € 60.000 annuïtair. Ik heb verder geen andere schulden.

Wat was de hoogte van de hypotheek bij afsluiten?

Ik heb geen eigen geld ingebracht. Het oorspronkelijke hypotheekbedrag was € 280.000 met NHG. Precies genoeg om het huis mee te kopen en nog wat meerwerk mee te financieren. Toen was de verdeling nog € 135.000 aflossingsvrij en € 145.000 annuïtair. Tegen een rente van 2,9% en 5 jaar vast kwam ik op een maandlast van 930 euro bruto.

Nu heb ik in 6 jaar tijd € 20.000 automatisch maandelijks afgelost op het annuïtaire deel. En in de tussentijd begon ik me te verdiepen in hypotheken. Ik hield de dalende hypotheekrentes nauwlettend in de gaten en heb na 3 jaar een nieuwe offerte aangevraagd. Mijn rente stond maar 5 jaar vast en ik was al over de helft van de tijd heen. Sindsdien zet ik de rente steeds maar voor 1 jaar vast om zo te kunnen profiteren van de laagste rente.

Ook heb ik de samenstelling van mijn hypotheek veranderd naar ongeveer € 200.000 aflossingsvrij en nu nog 60.000 annuïtair, zonder NHG. Omdat ik nu minder verplicht hoef af te lossen, scheelt dat een hoop in de maandlast.

Als dit jaar de rente afloopt, laat ik hem weer voor 1 jaar vastzetten en heb ik een maandlast van bruto 400 euro. Het rentepercentage is dan 0,96% voor het annuïtaire deel en 1,06% voor het aflossingsvrije gedeelte.

Ik kick op lage maandlasten, het geeft me namelijk een hoop vrijheid om met mijn inkomen andere keuzes te maken. Nu al minder werken bijvoorbeeld. Of sparen voor een verbouwing. Of voor zonnepanelen.

Is de waarde van je huis hoger of lager dan je hypotheek?

De WOZ-waarde van mijn huis is nu € 470.000. Belachelijk eigenlijk. En soortgelijke huizen als de mijne worden verkocht voor minimaal € 500.000. Ik heb dus een flinke (papieren) overwaarde.

Wat zijn de maandelijkse lasten van de hypotheek?

Medio dit jaar zakken mijn maandlasten van 442 naar 400 euro bruto. Netto is er niet veel verschil. Door de hoge WOZ-waarde van het huis is mijn eigenwoningforfait ook hoog. Mijn bedrag aan betaalde hypotheekrente is lager dan het eigenwoningforfait. Dus ik heb uiteindelijk geen hypotheekrente aftrek.

Los je ook extra af op de hypotheek?

Vanwege mijn eerdere hypotheekverleden heb ik ook nog een aflossingsvrije hypotheek, waarvan ik de rente nog steeds kan aftrekken.

Nee, ik los absoluut niet extra af op de hypotheek. De rente is zo laag, dat ik het niet erg vind om rente te betalen voor deze lening. Ik beschouw de rente als een soort huur/vergoeding die me veel woongenot oplevert en waar ik niet krom voor hoef te liggen. Ik wil geen extra maandlasten voor mezelf creëren door ook nog eens een keer extra te gaan aflossen. Ik spaar liever, ook al levert dat niets op. De vrijheid en flexibiliteit die je dan hebt is mij veel waard. Ondertussen probeer ik meer kennis op te doen over beleggen, want dat levert meer op dan sparen.

En hoeveel is er al afgelost op de hypotheek?

Alleen verplicht op het annuïtaire deel is er ca. € 20.000 afgelost tot nu toe.

Waarom ben je niet gaan aflossen op je hypotheek?

Ik los dus niets extra’s af. Mijn plan is om gewoon het annuïtaire deel af te lossen, zodat ik alleen de aflossingsvrije hypotheek over hou. Over ruim 20 jaar moet ik die dan een keer gaan aflossen….of niet. En ik kan hem tegen die tijd wellicht nog wel verlengen. En anders verkoop ik mijn huis en koop ik van de overwaarde een ander huis. Of ik ga huren.

Had je een aflosplan gemaakt?

Nee. Ik los alleen verplicht annuïtair af.

Welke dingen laat je voor het aflossen?

Ik ben wel aan het consuminderen. Materiële zaken maken je niet gelukkig. In mijn opinie maakt ook een afgelost huis niet per se gelukkig. Lage maandlasten maken me wel gelukkig. En ik vind het ook niet erg om als ik gepensioneerd ben, nog een kleine maandlast te hebben. Stel ik moet 4% betalen over een schuld van € 200.000 aflossingsvrij, dan is dat nog maar 666 euro bruto per maand. Dat is flink lager dan wat de huren zullen zijn als ik gepensioneerd ben. En verder ga ik ervan uit dat ik dan zoveel gespaard/belegd heb, dat ik alsnog kan gaan aflossen op mijn hypotheek als ik dat zou willen.

Wat is het hypotheekbedrag op dit moment?

Ongeveer € 200.000 aflossingsvrij en nu nog € 60.000 annuïtair.

Heb je nog tips voor mensen met een hypotheek? Die nog niet aflossen of twijfelen om af te lossen op de hypotheek?

Mijn grootste tip is om te overwegen je rentecontract open te breken. De aflosboete die je dan betaalt, die ook nog eens volledig aftrekbaar is in dat jaar, kan je opleveren dat je veel lagere maandlasten hebt. Ik heb mijn eigen visie op de hypotheekrente en verwacht dat die in de komende 20 jaar echt niet meer boven de 2% gaat uitkomen. Het blijft natuurlijk koffiedik kijken, maar we gaan de Japanse economie achterna die ook al jaren lage rentes heeft. De corona-crisis doet daar nog eens een schepje bovenop.

Daarnaast raad ik mensen aan verder te kijken dan je neus lang is. Wat gebeurt er met je huis als alles afgelost is? Misschien wordt het dan gerekend tot vermogen in box 3 en ga je vermogensbelasting erover betalen. En als je dood gaat, erven je kinderen een huis waar ze weer eerst erfbelasting en dan misschien vermogensbelasting over moeten gaan betalen.

Daar ben je dan je hele leven lang zuinig geweest om braaf je hypotheek tot 0 af te lossen. Dat geld heb je niet meer in je hand. Kan je geen noodzakelijke dingen meer voor doen, zoals een noodzakelijke verbouwing omdat je op oude leeftijd nog in je huis wil blijven wonen. Of gewoon, geld om te genieten of om op je 55e met pensioen te gaan.

Ik heb waarschijnlijk een heel andere mening dan de mensen die normaal gesproken in deze rubriek verschijnen, maar ik vind het juist goed dat er ook een andere visie is. Aflossen is voor mij niet zaligmakend. Zuinig zijn en geld sparen wel. En de keuzevrijheid die je hebt om te doen met je geld wat je wil, weegt voor mij zwaarder dan plompverloren alle extra geld aflossen op de hypotheek.

Ook een keer meedoen? Meld je aan!

Ben je druk aan het aflossen of juist niet aan het aflossen? Ben je al hypotheekvrij? En wil je jouw verhaal delen aan de hand van een vragenlijst? Op dit moment zijn er geen nieuwe aanmeldingen voor de rubriek De hypotheek van... Lees jij de rubriek ook zo graag? Zonder aanmeldingen is er geen hypotheek verhaal.

Meld je dan via zuinigeman@gmail.com of via de contact pagina aan en vermeld daarbij de hypotheek van. En dan staat jouw verhaal binnenkort op Zuinigeman om anderen te inspireren.